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Comment bien choisir sa garantie accident de la vie ?

Comment être sûr que votre garantie convient réellement à vos besoins ? Laissez-nous vous apporter quelques éclaircissements sur les différentes particularités des contrats accident de la vie.

Les accidents du quotidien sont plus fréquents qu’on ne le pense, et aussi plus dangereux. Ils provoquent la mort de près de 20 000 personnes par an. Ils constituent la troisième cause de mortalité chez les adultes en France (après les cancers et les maladies cardio-vasculaires) et la première chez les enfants de 1 à 4 ans (source : sante.gouv.fr). Il est donc essentiel d’être bien couvert en cas d’accident.

Les garanties accident forment une famille très hétérogène sur le marché de l’assurance et il est assez difficile de bien comparer les offres tellement elles diffèrent. En terme général, une garantie accident permet d’indemniser un préjudice physique et les pertes financières associées. Mais comment bien différencier les offres et choisir la garantie accident qui correspond à vos besoins ?

Quels sont les différents types de garantie accident ?

Si l’on regarde le marché de plus près, on distingue deux grandes familles de garanties :

Les garanties indemnitaires, appelées GAV (garantie accident de la vie)
Les garanties forfaitaires, appelées garanties accident, protection famille, …

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Pour une garantie indemnitaire, le montant de l’indemnisation n’est pas connu à l’avance. Il sera déterminé en fonction du préjudice subi et de ses conséquences financières. Il dépendra entièrement de votre situation et des conclusions du médecin expert. Une garantie indemnitaire fixe notamment un montant plafond pour les indemnisations. Un médecin expert va déterminer l’ensemble du préjudice et allouer une somme qui n’excédera pas ce plafond. Ce processus est généralement assez long mais cette méthode à l’avantage de prendre en compte non seulement les préjudices physiques mais aussi les préjudices moraux.

A l’inverse, les garanties forfaitaires, comme la garantie Accident de La Mutuelle Prévoyance, permettent de connaître exactement le montant de la somme qui sera allouée pour un sinistre donné. En effet, selon les conditions choisies du contrat, vous percevrez :

une indemnisation fixée et connue à l’avance en fonction du type de sinistre. Par exemple, pour une invalidité de 10%, la somme versée sera de 15 000€.
un capital est également fixé à l’avance. Celui-ci sera versé à vos bénéficiaires en cas de décès.

Ce système permet une indemnisation fixe et connue à l’avance. Cela permet aussi de pouvoir traiter le sinistre rapidement et donc d’être indemnisé dans des délais courts. En revanche, ce type de garanties ne prend pas en compte les dimensions liées à la perte de chance ou au préjudice moral.

Chaque type de garantie a donc ses avantages et inconvénients, à vous de choisir celle qui vous convient le mieux.

Gare aux exclusions : quels accidents sont couverts ?

De manière générale, l’accident correspond à toute atteinte corporelle non intentionnelle de la part de l’adhérent et est décrit comme « soudain et imprévu et dû à une cause extérieure ».

Les risques qui peuvent être couverts, en fonction de la garantie choisie, sont les suivants :

Accidents domestiques : brûlure, chute, bricolage, jardinage, intoxication…
Accidents survenus dans le cadre de loisirs, pratique du sport, voyages…
Catastrophes naturelles : tempête, avalanche, tremblement de terre… ou technologiques : effondrement d’un magasin, par exemple
Accidents médicaux : conséquences anormales et imprévisibles d’actes médicaux
Agressions ou attentats, dans le cas où la personne n’y a pas pris part activement
Accidents de la circulation

Attention néanmoins, tous les types d’accidents ne sont pas forcément couverts par toutes les garanties ! Soyez vigilant sur la liste d’exclusions des garanties proposées par votre mutuelle ou assureur afin d’éviter toute mauvaise surprise lors d’une demande de prise en charge.

En effet, la plupart des assureurs excluent les accidents dus à la pratique d’un sport à risques. Les sports pratiqués à titre professionnel et rémunérés ne sont par ailleurs jamais couverts. Les accidents survenus dans le cadre de son activité professionnelle sont aussi rarement indemnisés, car ils font l’objet de garanties spécifiques. Enfin, on trouve aussi régulièrement une exclusion pour les accidents médicaux ou même les accidents de la circulation.

Un bon contrat accident n’est pas forcément le contrat avec les capitaux les plus élevés si ceux-ci ne sont jamais versés ! A la Mutuelle Prévoyance, nous avons compris qu’il était plus important de couvrir l’intégralité des risques d’accidents. C’est pourquoi nos contrats couvrent les accidents de la route et n’excluent pas la pratique en loisir de sports extrêmes.

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Les autres points d'attention

Lorsque l’on choisit sa garantie accident de la vie, il faut aussi vérifier le seuil d’intervention de la mutuelle ou de l’assureur. En effet, une garantie accident ne peut pas être déclenchée en cas de blessure légère, comme une entorse ou une jambe cassée. Il faut nécessairement des séquelles de l’accident subi, qui ont pour conséquence un handicap durable.

Ainsi, le taux d’intervention peut varier d’un contrat à l’autre. Pour la Mutuelle Prévoyance, les indemnisations sont déclenchées à partir d’un taux d’IPP (incapacité permanente ou partielle) de 10% ou plus. Ce qui équivaut par exemple à la perte de la vision d’un œil, ou à la perte d’un pouce.

Enfin, soyez également attentif aux services d’assistance inclus dans votre contrat. En effet, la plupart des contrats proposent une assistance pour vous faciliter la vie et celle de vos proches à la suite d’un accident grave. Ces services peuvent être la mise à disposition d’une infirmière ou d’une auxiliaire ménagère, la livraison de médicaments, mais aussi la possibilité d’une garde d’enfants ou de parents dépendants, etc. Certains contrats vous permettent aussi de bénéficier d’un rapatriement sanitaire en cas d’accident loin de votre domicile, voire à l’étranger ou le rapatriement du corps dans le cas d’un décès.

Vous l’aurez compris, choisir sa garantie accident de la vie ne revient pas à comparer les plafonds d’indemnisation. Nous espérons vous avoir donné les outils nécessaires pour trouver LA garantie qui conviendra à votre style de vie.

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